Предположим, что вам требуется 150 тыс. рублей, что вы делаете? Заходите в Интернет, вспоминаете самые известные банки, изучаете их сайты, знакомитесь с отзывами клиентов и выбираете два-три, которые предлагают наиболее выгодную ставку. Буквально на следующий день посещаете эти кредитные учреждения и оставляете заявку.
К сожалению, вместо положительного ответа, вас ожидает отказ. Вам непонятно, как это могло произойти, ведь у вас официальная зарплата, имеются надежные поручители и вовремя оплаченные кредиты в прошлом. Сразу три отказа вызывают единственный вопрос: «Плохая кредитная история, но почему это произошло»? Видимо своими многочисленными походами в различные банки, вы испортили свою историю.
Банки остерегаются таких заемщиков
Кредитные учреждения не любят участвовать в сомнительных операциях и рисковать финансами. Банки теряются в сомнениях, то ли вы выгодный клиент, то ли мошенник, который ищет своего Буратино, банки не имеют возможности уточнения этих фактов, поэтому, чтобы защитить себя, они принимают к сведению второй вариант, и вы для него становитесь рискованным клиентом.
Чем это может обернуться для вас: вам выдадут кредит на меньшую сумму, повысят процент или дадут отказ.
Как банк получает информацию о вас?
На любого совершеннолетнего человека в нашей стране заведена кредитная история, даже если он ни разу не оформлял кредита, в этом случае она у него нулевая. Их ведением занимается Бюро кредитных историй или БКИ, которое позволяет банку принять верное решение о выдаче кредита. В функции бюро входит сбор информации о получателях кредитов, и занесение ее в единую базу заемщиков, которой потом охотно делится с банковскими организациями.
На основании полученных данных, кредитное учреждение присваивает вам рейтинг или скоринг. Алгоритм рейтинга является секретной информацией, тщательно охраняемой от мошенников.
База БКИ содержит информацию, которая помогает провести банку скоринг. Взяв за основу такие данные, как: какое количество кредитов вы оформляли, как исправно их выплачивали, рассчитались ли полностью и когда? Если ранее заемщик уже числился в должниках, банк запросит информацию в БКИ, а увидев задолженность, может отказать вам в выдаче кредита.
Все банковские организации подключены к этой системе и систематически получают свежие обновления, так что база остается актуальной в любое время. Если банк оснащен автоматической системой скоринга, то, решение принимается очень быстро: получив данные, алгоритм подсчитывает факторы риска и принимает решение о выдаче или отказе кредита.
Важная пометка: банковский запрос также отражается в вашей истории. В базу вносится не только информация о выдаче кредита или его просрочке, но даже запрос-проверка, который появляется в бюро сразу после вашего обращения в любой банк. Существует такая закономерность, чем в большее количество кредитных организаций вы обратитесь, тем меньше шансов у вас получить кредит.
Как исправить ситуацию, если вы уже совершили поход в банки?
Если вы уже навестили несколько банков с целью получения кредита, вы серьезно подпортили свою кредитную историю, быстро эту ситуацию не исправить.
Если финансы вам нужны в срочном порядке, соглашайтесь на одобренный для вас кредит. Перестаньте звонить во все банки, не усугубляйте свое положение.
Если время терпит, то по окончании двух или трех месяцев, эти запросы потеряют свою неприглядность.
Приятные исключения из правил
Иногда банки не обращают внимания на такие запросы, в каких случаях это возможно?
Ипотека. Как правило, клиент делает заявки в несколько банков и ведет с ними параллельные переговоры. Ипотека имеет отличия от получения кредитов наличными, поэтому банки не обращают на это внимания.
Брокеры. Существуют фирмы, самостоятельно отправляющие заявки о выдаче кредита в различные банки. Специалисты-брокеры экономят ваше время, когда на заявку клиента поступает отказ, нет необходимости заполнять заявки еще раз.
Такую схему в своей работе используют продвинутые салоны по продаже автомобилей, покупатель заполняете анкет, менеджер – заявку, после чего отсылает ее в несколько банковских организаций, но на кредитную историю это не влияет. Сохраняйте бдительность, не все брокеры имеют честную репутацию, некоторые специализируются на обмане покупателей.
Рисковая политика банка. Если у банка имеется много свободных средств, он идет на смягчение требований к заемщикам, чтобы выдать большое число кредитов, эта процедура может коснуться и клиентов, обратившихся в другие банки.
Если в свое время, вы подали кредитные заявки сразу в несколько банков, и без вопросов получили кредит, то, скорее всего, это оказалось счастливой случайностью.
Грамотный ипотечный брокер сможет предусмотреть эти риски еще перед подачей документов в банк, для клиентов портала Pikato.ru открытие ипотеки - бесплатно!
Ольга (ведущий ипотечный брокер) 8-918-257-98-58
