Молодые люди стремятся получить свою личную недвижимость, пусть и в кредит. Основная загвоздка, которая встает перед желающими оформить ипотеку — первоначальный взнос. Он может составлять от 5 до 25% в разных банках в зависимости от программ, но бывают ситуации, когда нет времени копить на первый взнос. И тогда появляется решение — ипотека без первоначального взноса. Осталось разобраться, как и где ее оформить.
Ипотека без первоначального взноса
Иметь собственную жилую площадь — мечта многих жителей Краснодара. При этом накопить на первый взнос, снимая жилье, очень сложно. Если квартира стоит 1,8 миллиона рублей, а первоначальный платеж составляет 20%, то необходимая на руках сумма составляет 360 тысяч рублей. Чтобы собрать такой капитал, нужно долго откладывать, а если нужно платить за съемное жилье или каждый день ездить на работу в другой город, то собрать эту сумму будет практически невозможно.
Ипотека без первоначального взноса предполагает несколько путей:
- Под залог другой недвижимости;
- Потребительский кредит;
- Программа привлечения материнского капитала;
- Ипотека военным — целевые программы;
- Под залог собственности поручителей;
- Без первоначального платежа.
Ипотека в каждом банке разная — у нее разный процент и готовые требования, банковский работник расскажет о нюансах и возможностях каждой программы. Какую из программ в 2018 году выбрать, и какой банк будет удобнее — выбирать клиенту. Любой ипотечный кредит — сложный финансовый инструмент, который должен действовать во благо. Для этого нужно подробно его изучить и понять, какой кредит принесет только пользу, какая процентная ставка будет ниже и где будет удобнее его взять.
Первоначальный платеж можно назвать обещанием должника выплатить кредит банку, показывает его умение управлять личными финансами. И первый платеж выше, тем более выгодный процент и условия предложат клиенту. Это основное условие такого долгосрочного кредита. Если же его нет, то банк стремится минимизировать свои риски на случай, если тот, кто купил квартиру, окажется недобросовестным. Поэтому ипотека может иметь высокий ежегодный процент или другие дополнительные требования в виде залога недвижимости заемщика или поручителей.
Строящиеся дома
Некоторые застройщики в 2018 году практикуют продажу готовых квартир без вложений. Каждый застройщик предлагает свои условия, на которых можно взять жилую площадь в новостройке. На каждый готовый вид жилья застройщик может выставлять свои условия. В Краснодаре есть несколько застройщиков, которые готовят жильё к сдаче в этом и ближайшем годах.
Ставка застройщика и его банка-партнера на жильё в новостройке обычно не превышает 8%, некоторые из застройщиков предоставляют даже возможность получить жильё вообще без первого платежа. Это становится возможным, если выбрать один из видов жилья в новостройке, предлагаемых банком-партнером, и согласиться на все условия, которые выдвигает застройщик. Это может оказаться рискованной операцией, потому что не каждый застройщик является честным и заканчивает новостройку качественно и в срок.
Кроме того, пока новостройка еще на уровне котлована или только возводятся стены, нужно где-то жить и уже платить по ипотеке. Новостройка может оказаться не в самом удобном месте, там может не быть развитой инфраструктуры или даже дорог. Размеры жилья в новостройке могут оказаться не такими приятными, как убеждали, но кредит уже взяли и его нужно платить. Срок сдачи новостройки могут долго передвигать, а потом застройщик просто назовет себя банкротом. Поэтому приобретение такого дома, как новостройка — рискованное мероприятие. Новостройка имеет два весомых плюса при всех своих минусах. В ней никто не жил до клиента, а цена на новостройку почти всегда серьезно ниже аналогичных готовых квартир. Поэтому новостройка продолжает пользоваться большой популярностью.
Где можно взять
Краснодар имеет и минимум два крупных банка, ипотека в которых доступна без первоначальноговзноса и залога другой недвижимости — это Россельхозбанк и Альфа-банк, который дает подобный вид кредита только через Дельта-кредит. Если в одном из этих банков будущий заемщик получает зарплату, то в них ипотека может иметь сниженную ставку и другие дополнительные плюсы.
В Россельхозбанке процентная ставка начинается от 9,45% годовых за пользование кредитом и может достигать 15,5% годовых. Ипотека может иметь разную ставку в зависимости от множества факторов — возраст клиентов, получают ли они зарплату на карту банка, покупается квартира или дом. Важно представить документы об уровне дохода, если зарплата поступает на другой счет. Предоставлять ипотеку лицам, которые не могут подтвердить документально уровень своего дохода или внести денежные средства, не будут.
Ипотека в Дельта-кредит не подразумевает выдачу денег полностью без первоначального взноса, но можно оформить дополнительный кредит на 1 или 2 года для первоначального взноса на льготных условиях. У Дельта-кредит тоже второй обязательный документ справка о доходах по форме банка. При его отсутствии и получении зарплаты в других банках оформить ипотеку не получится. При исполнении требований банка ставка варьируется в рамках от 9 до 15,5% годовых в зависимости от клиента. Пользоваться таким видом ипотеки будет очень дорого первое время, пока не будет выплачен кредит, который взяли на первый взнос.
Государственные программы
Все остальные банки требуют хотя бы минимального вложения средств на этапе оформления недвижимости в ипотеку. Этот финансовый инструмент не дает возможности пользоваться им бесплатно — практически все банки ориентируются только на тех, кто вносит первоначальныйплатеж. И чем он больше, тем проще взять ипотеку в этом банке.
Но часть из них участвуют в государственных программах помощи семьям военных или имеющим готовый материнский сертификат в 2018 году. Также многие банки предлагают облегченные возможности для молодых семей со сниженным процентом. Для участия в программе необходимо, чтобы один из супругов был моложе 35 лет на момент, когда взяли кредит.
Для военнослужащих
Большинство крупных кредитных организаций реализует программы, где в качестве первоначального взноса можно использовать целевой жилищный заем для военнослужащих. Чтобы получить такой заем, военнослужащий должен отслужить по контракту три года. После этого срока он получает возможность воспользоваться накопленными на его именном счете средствами в целях получения ипотеки. Эти средства и есть первоначальный взнос, который устроит банк.
Важно! Эти средства могут быть использованы только на покупку жилья, оплату первоначального взноса или процентов.
Для получения целевого займа необходимо участвовать в НИС — фонде накоплений, в который делаются ежегодные взносы на имя военнослужащего. По истечении трех лет военнослужащий подает заявку командиру части. После этого ФКУ «Росвоенипотека» рассматривает его дело и направляет в роту Свидетельство с указанной суммой на его счете, которую человек может потратить в качестве первоначального взноса. После этого остается отправиться в банк с самыми удобными условиями и подать заявку на ипотеку.
Материнский капитал
Если первоначальный взнос накопить не получается из-за двоих и более детей, то выход — материнский капитал. Это сертификат, который выдается матерям, родившим или усыновившим второго ребенка после 01.01.2007 года. Начиная с 2007 года, сумма росла и к 2016 году достигла 453 026 рублей. В 2017 и 2018 сумма остается неизменной, а программа продлена до 2021 года. Имея такой сертификат, можно воспользоваться услугами банка, не имея на руках свободных финансовых средств.
Первоначальный взнос в виде материнского капитала принимают многие банки. Такие программы есть в Сбербанке, Россельхозбанке, ВТБ 24 и некоторые другие банки. Часть застройщиков тоже предлагает выгодные условия приобретения новостройки и допускает использование материнского капитала в качестве первого взноса за ипотеку. Для этого нужно, получив Сертификат в Пенсионном фонде, обратиться в банк. Какие документы потребуются — можно узнать в Пенсионном фонде или МФЦ. Там же можно их сдать.
Первоначальный взнос — важная часть оформления кредита. Получить ипотеку без первоначального взноса можно, но таких предложений мало. Лучше, если у желающего купитьквартиру будет на руках Сертификат материнского капитала или Свидетельство на получение ЦЖЗ. Но даже если нет никаких личных средств или государственной поддержки, можно обратиться в ограниченное количество банков. Там ипотека доступна, но проценты будут выше. Однако, если ипотека — срочный и единственный выход приобретения своего дома, то воспользоваться им стоит.
